2018-1-25 09:30 |
Поскольку продолжительность жизни и пенсионный возраст увеличиваются, те, кто получают зарплату в конвертах, останутся без пенсии или получат от государства незначительную помощь. Как им быть? (Укр.)
З 2018 року вийти на пенсю у 60 лт зможуть т, чий трудовий стаж становить 25 рокв. Щороку цей показник збльшуватиметься до 2028 року сягне 35 рокв.
Однак це не означа, що пенсйна реформа вдбулася. Вона вдбудеться, коли пенся залежатиме вд внескв людини на ндивдуальний пенсйний рахунок коли стосуватиметься молодих укранцв бльше, нж ниншнх пенсонерв.
В Укран пенсйна система трирвневою. Вона складаться з солдарно системи, це перший рвень, обов'язково накопичувально системи, другий рвень, та недержавного добровльного пенсйного забезпечення, третй рвень. Проте дють лише два рвн - перший третй.
Про укранцв молодого та середнього вку уряд плану подбати через запровадження з 2019 року другого рвня пенсйно системи.
Вн передбача, що особа або роботодавець обов'язково сплачуватимуть внески на ндивдуальний пенсйний рахунок, а пенсйний фонд нвестуватиме ц кошти. Пенся кожного громадянина обраховуватиметься окремо, залежно вд накопичених внескв та нвестицйного доходу.
You Only Live Once
Укранц вком 20-30 рокв - це поколння, яке "живе сьогодншнм днем" та "живе тльки раз". Воно росло пд час фнансово кризи не набуло доври до фнансових нституцй. Це перше поколння людей, як зовсм не накопичують.
Частково через те, що витрачають бльше часу на освту, нж хн батьки, поднують навчання з неофцйною роботою або не мають постйно роботи.
Дослдження нституту суспльно думки еллапа показують, що млленали змнюють роботу частше, нж нш поколння, майже половина шука роботу просто зараз. Молодь схильна накопичувати на подорож бажаний спосб життя, нж на пенсю, навть у тих кранах Заходу, де це обов'язковим.
Укранц середнього вку, батьки млленалв, вдкладають на довготривалу перспективу не набагато краще, нж хн дти. Вони отримали негативний досвд накопичення у 1990-х роках, коли через гпернфляцю та самолквдацю Ощадбанку СРСР втратили заощаджен кошти.
"Я справно сплачую податки, мен нчого перейматися", - заспокоюють себе бюджетники. Оскльки поколння бейб-буму, люди вком вд 53 рокв до 71 року, вийшло на пенсю, вперше з 1980-х рокв у свт в Укран стало бльше старших молодших людей, нж людей працездатного вку.
Т, хто працюють, платять за тих, хто не працю: на 11 млн платникв податкв в Укран припада 12,5 млн пенсонерв. Платники податкв утримують пенсонерв, за це м нараховуться страховий стаж, потрбний для виходу на пенсю у майбутньому. Так працю перший рвень пенсйного накопичення - солдарний.
На цьому рвн кошти не належать конкретнй людин, яка х сплачу, а перерозподляються мж усма тепершнми пенсонерами. Украна чи не дина держава в свт, де перший обов'язковий рвень сну в чистому вигляд.
40-рчна журналстка Юля сумлнно сплачу податки до солдарного фонду. Вона не робитиме внескв до другого рвня накопичення, якщо це не стане обов'язковим, бо не впевнена у державному накопиченн. Тим бльше, за словами, в укранцв недостатньо висок зарплати, щоб вдкладати щомсяця.
"Доведеться багато в чому соб вдмовляти заради примарного шматка хлба через 25 рокв. Краще я поду на тиждень у Париж за 100 вро сьогодн, нж потм ц суми вистачить на одну булочку", - говорить Юля.
Вона не розум, як люди, як пережили 1990-т, або т, хто вклалися в нерухомсть у Донецьку або Луганську, можуть зараз спокйно вдкладати. Юля переконана: якщо доживе до пенс, то, залежно вд ситуац, зум себе забезпечити.
нод млленали вважають, що не доживуть до пенс або працюватимуть до кнця життя. Вони позбулися культури одн роботи на все життя, але не почали накопичувати самостйно, щоб убезпечити себе.
22-рчний Богдан займаться органчною хмю, живе в Кив пристойно заробля. Вн готовий багато працювати, щоб подорожувати, купити квартиру, авто. Богдан переконаний, що для створення см' треба накопичити каптал.
Вн не перейматься накопиченням, бо розрахову на власн працездатнсть мобльнсть. "Знаючи себе, я працюватиму до останнього. Якщо доживу, то на пенсю, ймоврно, не вийду. Тльки коли мо майбутн дти забезпечуватимуть себе сам, я замислюся про пенсю збиратиму на не грош", - розповда Богдан.
Орнтуючись на ниншнх або завтрашнх пенсонерв, уряд назива пдвищення пенсй пенсйною реформою. Натомсть про реформу треба говорити насамперед з молоддю. Бажано чесно попереджати про невдповднсть мж державними виплатами сумою, необхдною для комфортного життя у старшому вц.
Накопичувати вже зараз
Уряд анонсував введення другого накопичувального рвня на 2019 рк. Цей рвень снуватиме поруч з солдарним передбачатиме додатковий податок - певний вдсоток вд зарплати, що вдкладатиметься на особист рахунки. За словами Юл Рудо з Центру економчно стратег, запровадження другого рвня ма небезпеки.
"По-перше, розпорядник ма нвестувати кошти, щоб вони не втрачали сво цнност. Враховуючи обмеженсть нструментв закритсть зовншнх ринкв для Украни, ц вкладення будуть ризикованими. По-друге, з досвду впровадження другого рвня у кранах, що мають високий рвень корупц або слабк нституц, влада може використовувати кошти не за призначенням", - вважа експерт.
На думку, укранцв не треба примушувати до додаткових вдрахувань, вони повинн заощаджувати самостйно. Держава ж повинна забезпечити механзми. Щоб отримати бльше доходу вд накопичень до часу виходу на пенсю, укранцям варто завчасно почати вдкладати розподляти сво вкладення.
Зараз це можна зробити в рамках третього рвня пенсйно системи, добровльно-накопичувального. Особливо це стосуться тих, хто отриму зарплату в конвертах, часто змню роботу, фрлансером або нада послуги без договору. На третьому рвн перебувають недержавн пенсйн фонди - НПФ - страхов компан - СК.[L]
НПФ - це фнансова установа, яка пропону альтернативу обов'язковому державному пенсйному страхуванню нада змогу накопичувати додатково. Так фонди вкладають активи у державн корпоративн облгац та депозити.
На Заход, де розвинений ринок цнних паперв, НПФ переважно вкладають в акц, як можуть бути бльш дохдними, нж банквськ депозити.
Як обрати НПФ? Як чоловка або дружину, говорить Тетяна Сальнкова, директорка Всеукранського адмнстратора пенсйних фондв.
Фонд повинен бути таким, аби вкладники могли контролювати його дяльнсть, ставити питання та отримувати вдповд, а також у будь-який момент перевести сво накопичення до ншого фонду. Обираючи НПФ, варто зважати на його попередню дяльнсть, прибутковсть, диверсифкацю нвестицй.
Чим довше працю НПФ, тим краще. Прибутковсть варто оцнювати у тривалй перспектив, бо для пенсйного накопичення два-три роки - час не показовий.
"Хтось обира накопичувати, хтось вважа, що не доживе до пенс. Хтось обира бути незалежним вд дтей, а хтось розрахову, що дти його годуватимуть. Якщо людина хоче пклуватися про власний добробут на пенс, багато способв, як це робити. У що бльшу кльксть кошикв ви розкладете сво яблука, то бльше яблук збережете. НПФ робить саме це, але професйно", - поясню директорка.
В кнц 2016 року в Укран було 834 тис вкладникв НПФ, що на 2,5% бльше, нж у 2015 роц. За словами Сальнково, для крани, де люди не раз втрачали сво грош, це суттва популярнсть. Якби другий накопичувальний рвень запровадили у 2007 роц, як це планувалося, довра до третього рвня була б вища.
Укранц починають бльше довряти страховим компаням. Страхування життя та пенсйне накопичення часто продають як один страховий продукт.
"Щороку кльксть людей, як накопичують на пенсю через страхов компан, зроста. Передусм, це люди середнього вку, як вже створили см'ю. Страхов компан мають перевагу перед НПФ через вищ прибутки вд нвестицй", - розповда фнансова консультантка Лля Калаш.
лизавет 32 роки, через вйну вона з см'ю перехала з Лугансько област до Львова. У 2017 роц вона та чоловк почали накопичувати через страхову програму. Страхування оформили на чоловка, бо переважно вн забезпечу см'ю.
"Ми не надто розраховумо на державну допомогу. Страхування виявилося хорошим варантом. Так ми убезпечумо себе в раз непередбачених ситуацй, щоби потм не довелося просити грош у знайомих", - говорить вона.
лизавета переконана, що ефективнше почати накопичувати у 30 рокв, нж у 50. Сво накопичення у страхових компанях можна отримати будь-коли, не обов'язково чекати пенсйного вку. Рзн страхов програми передбачають виплати на визначений строк псля виходу на пенсю або довчне пенсйне утримання.
Сорокарчний Тарас оформив накопичувальний страховий полс, бо вдчува вдповдальнсть перед см'ю. "Я бачу, як живуть пенсонери, не хочу, щоб виплати з солдарно системи були диним джерелом доходу", - поясню вн.
Тарас офцйно працевлаштований, сплачу внески в пенсйний фонд розрахову на державну пенсю. Вн не хоче змнювати звичний спосб життя обмежувати себе на пенс, тому продовжуватиме накопичувати через страхову програму.
Однак регулювання лцензування СК породжу багато питань, вважа шеф-редактор нформацйного агентства "Фнансовий клуб" Руслан Чорнй.
"Державна комся, яка регулю страхов компан, не викону сво функц. Бува, що вона не може знайти страхову компаню для переврки. Виявляться, що та вже зникла, але нхто не повдомив про це регуляторв", - поясню вн.
Надйними страхов компан з ноземним капталом. Натомсть варто уникати компанй з високим рвнем перестрахування. Це може свдчити про хню участь у фнансових схемах або про роботу з високими ризиками.
нвестувати
Укранц, як хочуть накопичувати примножувати каптал, можуть легально нвестувати в закордонн активи з липня 2017 року. Йдеться як про нерухомсть, так про акц закордонних компанй.
"У 30 рокв я почав вкладати в ндексн фонди та перспективн пдпримства. Банквський депозит менш надйний не да достатньо прибутку. Почав, коли зрозумв, що зможу жити в старост так, як звик, тльки якщо вдкладатиму самостйно. Це страху мене, мою см'ю", - розповда Валентин.
Вн не розрахову на державну пенсю, хоча сплачу податки регулярно. "Якщо ми сам вдкладамо на пенсю, то стамо бльш вдповдальними за сво завтра, менше очкумо вд держави, отже, менше залежимо вд не. Так суспльство вдходить вд стану нфантильност", - говорить Валентин.
Вн вихову сина, але не хоче, щоб через 20 рокв його утримував син, тому намагаться зробити так, щоб фнансовий каптал працював на нього вже зараз.
"Я не вдкладаю грош на пенсю в сучасному розумнн цього слова", - розповда 36-рчний Святослав, аналтик у мжнароднй компан.
Для нього важливо накопичувати кошти для гдного життя, аби в майбутньому не залежати вд кар'ри, стану здоров’я, економчно ситуац в держав. Подорож, активний вдпочинок, квартира в Кив - Святослав не готовий у майбутньому вдмовитися вд свого звичного життя через невелику пенсю.
"Доки в Укран солдарна система, моя майбутня пенся залежить вд економчно ситуац та пенсйних виплат попереднх працвникв. Це мене не влаштову, тому я створив нвестицйний портфель, який дасть мен фнансову незалежнсть", - говорить вн. Портфель - це спввдношення рзних нструментв: депозитв, цнних паперв, нерухомост, земл, страхових та пенсйних платежв, золота.
Вк ма значення: у старшо людини менше часу, щоб почати все спочатку, а ймоврнсть виникнення проблем з здоров'ям зроста. На думку Святослава, у 60-70 рокв частка ризикованих активв повинна бути мнмальною.
Державним банкам укранц переважно не довряють: з 2015 року майже 20 банкв покинули ринок. Держава компенсу вкладников до 200 тис грн у раз банкрутства банку, але це не сприя зростанню доври. Потрбно цкавитися, як банки надйн.
Це повинн бути установи з свтовим м'ям, хорошою сторю та зрозумлими власниками. Вони не завжди обцяють високу дохднсть, але м можна доврити сво кошти, поясню Юля Руда з Центру економчно стратег.
Ще один шанс на гдну старсть - нерухомсть. "Тшуся думкою, що проживу на прибуток вд оренди квартири. Ми з чоловком вклали у не грош, аби мати додатковий прибуток на пенс", - каже кивська дизайнерка-фрлансерка Вкторя.
Вона не розрахову на високу державну пенсю, тому сподваться, що ренти з житла вистачатиме для гдно старост. Однак цей метод ма суттв недолки. Наприклад, багато кому браку грошей, щоб купити квартиру, а цни на нерухомсть коливаються пд впливом змн в економц та полтиц.
ризик, що через нфляцю купвля житла обйдеться дорожче, нж його продаж за клька рокв, тод нерухомсть перетвориться з нвестиц на тягар.
За пдрахунками видання "Новое время", якщо купити квартиру за 80 тис дол здавати в довгострокову оренду за 250 дол на мсяць, нвестицйний прибуток вд такого вкладу через десять рокв становитиме лише 3% на рк. Це приблизно дорвню рчному вдсотку вд депозиту в надйному закордонному банку.
Отже, з одного боку, нерухомсть може приносити стабльний дохд на старост, з ншого - рентабельнсть порвняно низька.
Виршуйте сам
Людина, яка дума, що нколи не вийде на пенсю, ма рацю. Якщо ж людина хоче вийти на пенсю в 55 рокв, це також досяжно. "Ми живемо тльки раз" - це правда, але стармо також лише раз, це невдворотно.
Так чи накше, кожен вклада у те майбутн, яке бачить для себе сам.
Змни, як вдбуваються у пенсйнй систем, не можна назвати повноцнною реформою, тому розраховувати тльки на них ризиковано. Пенсйн податков правила не раз змнюватимуться, але держава мусить запропонувати нструменти накопичення пдвищувати довру громадян до них.
Хоча кожен нструмент ма недолки, потенцйний результат ндивдуальним залежить вд фнансово грамотност та мотивац людини.
Христина Гаврилюк, Тамара Кптенко, Укранський католицький унверситет
Подробнее читайте на epravda.com.ua ...
